第 05 章

5. 不要浪费钱

这一节只算钱：能省下多少，每年收益差多少，一笔钱长期平均下来能拿回多少。这些不换算成寿命或时间。涉及投资的条目只讲怎么算账，只用核实过的历史数据，都不构成投资建议。

本节条目按主题分成下面几块，括号里是条号。

日常开销：关掉自动续费（第 1 条），重算手机和宽带套餐（第 4 条），拒绝电子产品延保（第 11 条），选集采中选药（第 12 条），喝烧开的自来水（第 14 条），健身房按次付费（第 21 条），大额购买设冷静期（第 23 条），不为划线价囤货（第 24 条）。

冲动消费和孩子花钱：不买彩票（第 5 条），不给主播打赏（第 8 条），孩子充值打赏可以主张退（第 9 条），让孩子报验证码的都是骗子（第 10 条），手串潮玩按花掉的钱算（第 33 条），珠宝玉石只认 CMA 报告（第 34 条），盲盒抽卡这类随机销售（第 35 条）。

网购和维权：预付款签书面合同（第 22 条），网购认平台规则（第 29 条），直播间买的东西出问题（第 30 条），不安全食品要十倍价款（第 31 条），买大件先查抽检和认证（第 32 条），想看配料表就买预包装（第 36 条）。

税、公积金和医保：个税汇算（第 2 条），公积金租房装修也能提（第 3 条），医保家庭共济绑定（第 13 条），个人养老金账户（第 20 条），自己交职工养老保险按最低档交（第 46 条）。

存钱、借钱和投资：看到高收益直接走开（第 6 条），借钱先换成年化利率（第 7 条），不频繁交易股票（第 15 条），不借钱投资（第 16 条），宽基指数基金做底仓（第 17 条），选费率低的基金（第 18 条），别把钱押在一处（第 19 条），先存应急金（第 27 条），提前还房贷先比较（第 28 条），亏了的股票按规则卖掉（第 37 条），买美股走 QDII 或港股通（第 38 条），别买虚拟货币（第 45 条）。

保险：保险优先买消费型（第 25 条），三者险买够（第 26 条），只给扛不住的损失买保险（第 39 条），先给挣钱的人买定期寿险（第 40 条），犹豫期内退保（第 41 条），银行柜台分清存款和保险（第 42 条），别找代理退保（第 43 条），受益人写具体的人（第 44 条）。

1. 关掉所有自动续费，改为到期手动续

成本：不花钱。把支付宝、微信、苹果、安卓的「自动扣款」列表翻一遍，一次 10 到 20 分钟。以后每次续费，要自己多点一次。
说人话：省下来的，是那些你早就不用、每月还在扣钱的订阅。翻一遍支付宝、微信、苹果和安卓的自动扣款列表，用不了 20 分钟。按规定，商家扣款前要明显提醒你，还必须给你一个随时能取消的入口，而且要好找好点。
收益：省下的钱，等于你已经不用、却还在扣费的那些订阅加起来的钱。每个人不一样，没有统一数字。监管要求商家在续费前明显提醒你，还要给你一个「简便的随时取消」的选项，取消不用另外花钱（中国，2021 年起施行）

2. 每年三月到六月做一次个税汇算，专项附加扣除该填的填

成本：不花钱。在「个人所得税」App 上办，十几分钟就完了。
说人话：这几种人办下来通常能退到钱：全年只干了几个月，年中换过工作，或者子女教育、房贷、房租、赡养老人这些扣除没填。在手机上十几分钟就能办。如果你一年综合所得不到 12 万元，或者该补的税不到 400 元，可以不办。
收益：把工资薪金、劳务报酬、稿酬、特许权使用费这四项合起来算一次总账。多交的退给你，少交的要补上。有两种情况可以不办：你一年的综合所得收入不超过 12 万元，或者要补的税不超过 400 元。这两条是国家税务总局 2023 年公告定的，管到 2027 年 12 月 31 日。反过来，下面这几种人办下来通常能退到钱：全年只有几个月有收入的，年中换过工作的，有子女教育、房贷、房租、赡养老人等扣除没填的

3. 公积金不只用来买房：租房、装修、物业费都能提，2026 年 9 月 20 日起按新条例办

成本：不花钱。去办一次提取手续就行。
说人话：公积金不是只有买房才能动。新条例把能提取的情况列了九项，租房、装修自己住的房子、交物业费都算在里面。你交了申请，公积金中心要在 3 天内答复你准不准提。
收益：修改后的条例把可以提取的情况列到九项。其中包括：支付房租，装修自己住的房子，支付自己住的房子的物业费。公积金管理中心要从受理你申请那天算起，3 日内作出准予提取或者不准提取的决定

4. 每年重算一次手机和宽带套餐，用不上的降档，运营商不给转就投诉

成本：不花钱。查一次账单，十几分钟。难的是要顶住客服不给你降档。
说人话：你用的老套餐，往往比现在新卖的贵几十块钱。一个月几十，一年就是几百块白扔。按规定，运营商没有正当理由，不能拒绝你转网，也不能拖着不给你办，更不能专门给转网的人单独设一套资费。它卡着不放，你就投诉。
收益：工信部的规章写明，运营商不得「无正当理由拒绝、阻止、拖延向用户提供携号转网服务」。也不得「采取拦截、限制等技术手段影响携号转网用户的通信服务质量」。还不得「为携号转网用户设置专项资费方案和营销方案」。老套餐往往比现在在售的套餐贵几十元。一直不换，就是每年白扔几百元

5. 不买彩票

成本：不花钱。不买就是省钱。
说人话：按规定，乐透数字型彩票拿出来当奖金的钱，最少是销售额的 50%，双色球是 51%。也就是你每投 1 元，长期平均只能拿回 0.51 元，稳定亏掉 49%。2024 年全国卖了 6234.86 亿元彩票，其中 1610.31 亿元直接进了公益金，这部分不在奖金里。
收益：财政部规定了奖金占销售额的最低比例：乐透型和数字型彩票 50%，即开型 65%，竞猜型 73%。双色球按销售额的 51% 提奖金，每卖 100 元只拿出 51 元当奖金。换算到你身上，每投入 1 元，长期平均只能拿回 0.51 元，亏掉 49%。2024 年全国彩票卖了 6234.86 亿元，其中 1610.31 亿元进了公益金，没有回到买彩票的人手里（中国，2024 年）

6. 看到「高收益」「保本」「稳赚」直接走开

成本：不花钱。听到这几个词的时候停一下就行。
说人话：监管部门自己的说法是：收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 很危险，10% 以上就要准备赔光本金。正规理财已经不许承诺保本保收益了。参加非法集资亏掉的钱，按规定由你自己承担，出事没人替你兜底。
收益：原银保监会主席 2018 年在陆家嘴论坛上说过一句话。原话是：「收益率超过 6% 的就要打问号，超过 8% 的就很危险，10% 以上就要准备损失全部本金」。资管新规要求金融机构「不得承诺保本保收益」，还要求「出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付」。所以正规理财已经没有保本这一说。参与非法集资的损失「由集资参与人自行承担」，出事以后没有人替你赔（中国，2018、2021 年）

7. 不用信用卡最低还款，不为消费开分期或消费贷；非借不可，先把利息换成年化利率再比

成本：不花钱。要在账单日之前留够全额还款的现金。难的是忍住不用分期把大额开销摊薄。非借不可时，花几分钟问清每笔贷款的年化利率。
说人话：最低还款是按天算利息的贷款，折合一年 18% 上下，用了免息期就作废。分期写「每月手续费 0.6%」，按年算约 13.8%，不是 7.2%。因为本金每月在还，手续费却一直按最初的数收。比哪笔贷款贵，只看年化利率，别看日息和月费率。
收益：信用卡透支利率在 2020 年以前有上下限：上限是「日利率万分之五」，下限是上限的 0.7 倍。万分之五折合成一年是 18.25%，这是单利：按一年 18.25% 算，利息不再滚进本金里。2021 年起改成由发卡机构和持卡人自己商量定价。用了最低还款以后，没还的那部分本金每天全额算利息，免息期同时作废。央行已经要求发卡机构用明显的方式展示年化利率（按整年折算的利率），「不得仅展示日利率、日还款额」。2021 年起，所有放贷的机构做广告、签合同，都要明显写出年化利率。日利率、月利率可以一起写，但不能比年化利率更显眼。年化利率要把利息和跟贷款直接有关的各种费用都算进去。分期还本的，按每期还完后剩下的本金算你实际用了多少钱。人民银行给过一个算例：借 10 万元，分 12 个月还，每月交最初本金的 0.5% 作分期费。借款当时还要交 1000 元服务费。按单利算，年化约 12.80%。按复利算（内部收益率法），年化约 13.58%。光看费率，会以为一年只花 0.5% × 12 + 1% = 7%。实际差不多是它的两倍，因为本金每月在减少，分期费却一直按 10 万元收。照同样的算法，信用卡分 12 期、每期手续费 0.6%、没有别的费用，名义上是一年 7.2%。按复利算，年化约 13.8%，是名义数字的 1.9 倍左右。分 6 到 36 期，都在 1.8 到 2 倍之间。借给你钱的是个人或普通公司，就是民间借贷。约定的利率超过签合同时一年期 LPR 4 倍，法院不支持超出的部分。2026 年 8 月 20 日的一年期 LPR 是 3.0%，4 倍就是 12%。先从借款里扣掉的利息，法院按实际到手的钱算本金。这条线管不到银行、消费金融公司这些持牌金融机构。小额贷款公司、典当行、融资租赁公司等七类地方金融组织也不适用。所以不能拿 12% 去套它们的贷款，要看合同上写的年化利率（中国，2020、2021 年）

8. 不给主播打赏、不给游戏充值、不冲动下单

成本：不花钱。花几分钟做三件事：关掉免密支付，设好单笔和每日限额，把平台里绑的支付方式删掉。难的是当场忍住不点那一下。
说人话：国内玩游戏的人，平均每人一年在游戏上花约 480 元，花出去基本追不回来。法律只让未成年人没经家长同意花的钱退回来，成年人没有这一条。最省力的办法是提前设防：关掉免密支付，设单笔和每日限额，把支付方式解绑。
收益：这是一笔很大的支出。2024 年国内游戏市场实际销售收入 3257.83 亿元，用户 6.74 亿人，人均约 480 元（这是拿前面两个数相除算出来的）。花出去的钱基本追不回来。只有一种情况例外：限制民事行为能力人（这里指未成年人）没经过监护人同意的打赏和充值，监护人要求退钱时「人民法院应予支持」。成年人自己的打赏和充值，没有这样的规定。另外，未成年人玩网络游戏本来就只能在周五、周六、周日和法定节假日玩，每天 20 时至 21 时这 1 小时（中国，2020、2021 年）

9. 孩子用手机充值打赏，八岁以上的大额支出未经家长追认可以主张退

成本：不花钱。要花时间收集证据、跟平台交涉，平台通常先拒绝、后退款。谈不拢就只能起诉，那是几个月起步的事，律师费要自己出。所以先把材料备齐，走平台和 12315 更划算。难的是孩子不肯说，你得耐着性子问清楚。
说人话：八岁以上的孩子花的钱，只要金额和他的年龄、智力明显不相称，家长既不同意也不认这笔账，这笔交易就是无效的，可以要求退。不满八岁的孩子，本来就不能自己做主花钱。家长一直不表态，法律上就算作不认这笔账。
收益：八周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，意思是他只能自己做和年龄、智力相称的事。和他年龄、智力不相称的民事法律行为，要经过法定代理人同意或者追认才有效：家长要事先点头，或者事后认账。不满八周岁的孩子是无民事行为能力人，自己做不了主，他的事由法定代理人代他办。法定代理人没有表示的，视为拒绝追认：家长一直不吭声，就算作不认这笔账

10. 教孩子记一句话：任何人让你拿家长的手机去操作、去报验证码，都是骗子

成本：不花钱。给孩子把下面六类讲一遍，再和他约定一句「被骗了先跟我说，我不骂你」。同时把支付设上免密上限，开青少年模式，支付密码不告诉孩子。难的是真被骗了以后你要忍住不发火。
说人话：这六类骗局的套路各不相同，但最后一步永远是同一个动作：让孩子拿家长的手机去转账，或者念验证码。所以教会一句就够用了：谁让你动家长的手机、报验证码，谁就是骗子。再加一句「被骗了先跟我说，我不骂你」。孩子敢当天说，钱才有可能追回来。
收益：泉州市反诈骗中心联合泉州市教育局，拆了六类专门骗青少年的骗局。它们套路各不相同，但最后一步是同一个动作：让孩子拿家长的手机转账。第一类，游戏账号和装备低价私下交易。小王私下转了 260 元，对方说「未成年人转账违规，账号要冻结」，他用爸爸的手机点了「核查链接」，账户里 3 万多元被转走。第二类，「解除防沉迷」。对方威胁「不转账取消，你家长要坐牢」，孩子用妈妈的手机转了 7000 元。原文写明防沉迷是官方设定的，「根本没有『私下解锁』渠道」。第三类，打赏退款。骗子冒充「官方客服」，说未成年人打赏可以退，要求「用家长支付宝给指定直播间刷礼物才能退款」，妈妈账户里 7.3 万元被打赏出去，人被拉黑。原文说「有人加你让你『刷礼物退款』，100% 是诈骗」。第四类，冒充同学或者老师。骗子盗了号，发语音报出名字来借钱。开学季还混进班级群冒充老师，发「交学杂费 500 元」，头像和昵称都和真老师一样，还安排「托」在群里说「已交」。第五类，追星。骗子把孩子拉进「明星粉丝群，领 888 元红包」。先让孩子转 48.88 元「验证」。再吓唬说「未成年人参与违规，平台要冻结 8 万，家长要坐牢」。一共骗走 1.6 万元。原文说「真警察、律师绝不会在网上联系未成年人调查，更不会要家长手机操作」。第六类，二手平台上用低价商品把人引出平台，私下转账。同一份材料还列了三条孩子自己别踩的红线。一是银行卡和电话卡不借、不卖、不租，卡被用去转移赃款，可能构成帮助信息网络犯罪活动罪，留下案底会影响考研和考公。二是「手机口」兼职是违法犯罪。三是境外的「高薪招聘」，人可能一到境外就被控制住（全国，2025 年 10 月）

11. 拒绝电子产品的延长保修（延保）

成本：不花钱。代价是保修期过了以后，万一要修，得自己掏钱，不过这种事概率不大。
说人话：延保一般卖到原价的 10% 到 50%，卖延保的赚头是普通商品的十几倍，这个差价就是你多付的钱。洗衣机、冰箱的电机这类主要部件，国家本来就规定保修 3 年。碰上很便宜的延保，拿延保价除以修一次的钱，得数就是这几年里至少坏一次的可能要多大才回本。
收益：延保的定价通常是商品原价的 10% 到 50%。研究里引用的行业估计说，延保的平均毛利率是 50% 到 60%：卖出去 100 元，有 50 到 60 元是赚的。这大约是普通商品毛利率的 18 倍。2003 年，延保只占百思买营收的 3% 到 4%，却贡献了超过 50% 的利润（美国，2000 年代零售数据）。碰上价格远低于这个区间的延保，可以自己算一笔：延保价 ÷ 修一次要花的钱 = 回本需要的故障概率。你估计延保那几年里至少坏一次的可能比这个数大，才值得买。比如 25 元的延保，假设修一次 300 元，至少坏一次的可能要超过约 8% 才回本。这里的 300 元只是举例，不是统计数字。算之前先扣掉国家规定已经保了的部分。国家规定的三包期从开发票那天算：洗衣机和电冰箱整机 1 年，主要部件 3 年。洗衣机的主要部件是电机、定时器、程控器和电容器，电冰箱是压缩机、温控器等。延保和三包重叠的那段，等于花钱买了本来就有的东西（全国，1995 年起）

12. 优先选通过一致性评价的仿制药和集采中选药

成本：不花钱。医生开药、你去买药的时候，多问一句「有没有集采的、通用名的药」。
说人话：集采第二批药平均降价 53%，降得最多的降了 93%。到 2026 年 4 月，已经做了 11 批，覆盖 490 种药。开药买药时多问一句「有没有集采的、通用名的」，成分一样，钱能少花一大截。
收益：国家组织的药品集采，第二批平均降价 53%，最高降 93%。截至 2026 年 4 月，已经开展了 11 批，覆盖 490 种药品。通过或者视同通过一致性评价的药品达到 1695 个。这大约占临床常用化学药的 2/3（中国，2020 到 2026 年官方数据）

13. 在医保 App 上办一次家庭共济绑定，职工医保个人账户的钱就能给配偶、父母、子女看病买药

成本：不花钱。在参保地的医保 App 上，或者去经办机构，办一次家庭共济绑定。
说人话：办一次绑定，你职工医保个人账户里的钱，就能给配偶、父母、孩子看病买药用。不办，这笔钱就只能你自己用，一直躺在账户里。
收益：个人账户里的钱，可以用来支付你本人和你的配偶、父母、子女在定点医疗机构看病时自己要掏的那部分医疗费。也可以用来支付在定点零售药店买药品、医疗器械、医用耗材时自己要掏的那部分钱。文件还提出，要探索把个人账户用于给家人交城乡居民医保的个人缴费

14. 喝烧开的自来水，不常年买瓶装水

成本：买一个水壶。每次烧水要花一点时间，还有少量燃气费或者电费。
说人话：北京第一阶梯的水价，折合 0.005 元一升。瓶装水按 1 元 500 毫升算，是 2 元一升。两者差 400 倍。自来水执行的是强制性的国家标准，平时烧开了喝就行。真碰上水源出事、水发臭发浑，那不是多煮几分钟能解决的，要停下来别喝，并且向外反映。
收益：北京居民第一阶梯水价是 5 元一立方米，折合 0.005 元一升。瓶装水如果按 1 元 500 毫升算，就是每升 2 元，是自来水的 400 倍。生活饮用水执行的是强制性国家标准 GB 5749-2022。这个标准 2022 年 3 月 15 日发布，2023 年 4 月 1 日起施行。主管部门是国家疾控局（中国，2015 年水价与 2022 年标准）

15. 不频繁交易股票，行情暴涨暴跌的时候更要少动手

成本：不花钱。难的是看到消息就想动手，别人都在赚钱时想跟着加码，要忍住。
说人话：买卖最频繁的美国家庭，每年只赚 11.4%，同期整个市场是 17.9%，差距几乎全是手续费。国内 2014 到 2015 年那轮暴涨暴跌里，账户最小的 85% 家庭买卖太勤。他们比一直拿着不动少赚 2500 亿元，约是本金的三成。
收益：这项研究看的是 66,465 个美国折扣券商的家庭账户，时间是 1991 到 1996 年。交易最频繁的那一组，年化收益 11.4%，也就是平均每年赚 11.4%。同期整个市场是 17.9%，平均一个家庭是 16.4%。平均一个家庭一年的换手率是 75%，一年里把手上的股票换掉了四分之三。频繁交易的那组和不频繁的那组，毛收益（扣手续费前赚的钱）差别很小，所以差距主要来自买卖时付掉的交易成本（美国，1991 到 1996 年）。国内的数据：研究用的是上海证券交易所的逐日账户数据，覆盖全部约 4000 万个账户。样本期是 2014 年 7 月到 2015 年 12 月，共 18 个月。这 18 个月里上证综指先涨了 150% 以上。它在 2015 年 6 月 12 日见顶 5166.35 点，到 12 月底又跌了 40%。家庭账户按期初市值分成四档。最小的一档占全部家庭账户的 85%，最大的一档占 0.5%。两档期初的股票总市值差不多，分别是 8800 亿元和 8080 亿元。结果是最小的那 85% 因为主动交易损失 2500 亿元，最大的那 0.5% 赚到 2540 亿元。这里的「损失」是和同一段行情里一直持有不动、什么都不做相比。两个数各约相当于本组期初股票市值的三成，前者 28%，后者 31%。作为对照，2014 年 6 月之前的两年半市场较平静。那段时间任取 18 个月，同类差额只有期初市值的 1% 到 3%。这轮行情里，家庭账户平均约三周就把手上的股票换一遍，一年近 18 次（中国上海，2014 到 2015 年；对照期 2012 到 2014 年）

16. 不借钱投资、不加杠杆、不买自己看不懂的

成本：不花钱。难的是行情好的时候，要忍住不去想「借点钱多赚一点」。
说人话：借钱买股票，一旦跌破线，你又补不上钱，就会被强制卖掉。账面上的亏损当场变成真亏，连「等它涨回来」的机会都没有。监管规定，开户不满半年、最近 20 个交易日日均资产不到 50 万元的人，不能开融资账户。这个门槛本身就说明，它不是给普通人用的。
收益：杠杆就是借钱来买，它会把亏损放大。你用融资买入以后，抵押物的市值可能跌到维持担保比例线以下。这条线是券商划的，管的是你抵押在它那里的东西。跌破了这条线，你又没能追加担保把它补回来，就会被强制平仓，由券商直接替你卖掉。账面上的亏损当场变成真亏，没有「等它涨回来」的机会。监管规定，「从事证券交易时间不足半年、缺乏风险承担能力、最近 20 个交易日日均证券类资产低于 50 万元」的客户，不得开立信用账户。这个门槛本身就说明，它不是给普通人用的工具（中国，2015 年）

17. 用宽基指数基金替代主动管理基金作为长期底仓（长期拿着不动的那部分钱）

成本：不花钱。代价是你放弃了「选中明星基金经理」的可能。难的是指数跌的时候，你也要跟着一起承受，不能中途跑掉。
说人话：主动基金合起来买的那堆股票，已经很接近整个市场了。但它们多收的那笔管理费，是实打实从你到手的收益里扣掉的。把基金的业绩当成运气反复重算来比，能靠多赚的那部分把自己收的费挣回来的基金，很少。
收益：美国主动股票型基金的整体组合接近市场组合：这些基金合起来持有的股票，和整个市场差不多。但主动管理的高成本原封不动地变成了投资者更低的净回报（扣完费用后到手的收益）。研究用了自助法模拟，把业绩反复随机重排，看单凭运气能做到什么程度。结果显示，很少有基金能产生足以覆盖成本的超额收益：基金比市场多赚的那部分，够不上它收的那笔费（美国，2010 年发表）。标普道琼斯指数公司每年统计一次：2024 年，美国主动管理的大盘股票基金有 65% 跑输标普 500。它统计了 24 年，平均每年有 64% 跑输。截至 2024 年底的 15 年里，所有类别中都没有哪一类是多数主动基金跑赢的

18. 同类基金优先选费率低的

成本：不花钱。买之前多看一眼「管理费 + 托管费 + 销售服务费」这三项加起来是多少。
说人话：一年的费率每高 1 个百分点，20 年后到手的钱少约 18%，30 年后少约 26%。在同一类基金里挑费率低的，是这件事上唯一一个你能提前确定的东西。
收益：费率的差别会按复利一点点吃掉本金，意思是每年被扣掉的那一点会年年叠加。一年的费率高 1 个百分点，20 年后的终值少 0.99^20 ≈ 18.2%，终值就是到那时候账户里剩下的钱；30 年后少约 26%。中国从 2023 年起推行公募基金费率改革，下调了主动权益类基金（主要买股票、由基金经理挑股的那种）的费率上限。从 2023 年 7 月 7 日起，新注册的这类基金管理费率不超过 1.2%，托管费率不超过 0.2%。136 家基金公司把旗下老产品的这两项也降到了这条线以下

19. 别把钱押在一只股票、一个平台、一套房上

成本：不花钱。难的是要接受一件事：你不会正好押中最赚的那一个。
说人话：几样东西只要不是完全一起涨、一起跌，把钱分开放，平均能赚到的不变，账户的起伏却会小一些。反过来，钱全押在一只股票、一个平台、一套房上，它一出事，就等于你全部出事。
收益：只要几项资产不是完全同涨同跌，把钱分开放，预期收益（平均能赚到的）不变，波动（账户上下起伏）却更小。这是 Markowitz 1952 年提出的组合选择基本结论，此后几十年一直沿用。反过来说，钱全押在一只股票或者一个平台上，它的方差就是你全部的方差，它涨跌多少你就跟着涨跌多少。出事的时候没有任何对冲，也就没有别的资产能帮你补回来

20. 交个税且税率到 10% 及以上的人开个人养老金账户，每年最多 12000 元能在税前扣掉；不交个税或税率只有 3% 的人开了不划算

成本：开户不花钱。真正的代价是这笔钱会锁到你退休，中途取不出来。
说人话：你每存进去一元，省下的税是「你那一档税率减 3%」。一年存满 12000 元，税率 10% 的人省 840 元，20% 的省 2040 元，30% 的省 3240 元。税率只有 3% 的人，省下的税领钱时又交回去，白锁到退休。不交个税的人领钱时还要交 3%，是净亏。
收益：交进去的钱，每年最多 12000 元，可以从综合所得或者经营所得里如实扣掉：你存进去多少，就能从要交税的收入里减掉多少。这笔钱在账户里投资赚到的收益，暂时不收个人所得税。将来领出来的时候不并进综合所得，单独按 3% 计税。所以你省下的是「你的边际税率减去 3%」乘以你实际交进去的钱。边际税率就是你每多赚一元要按的那一档税率。算下来：边际税率 10% 的人每年最多省 840 元，20% 的省 2040 元，30% 的省 3240 元。本来就不用交个税的人（年综合所得扣完各项后没到起征点），交钱的时候一分没省，领的时候反而要按 3% 交，是净亏。边际税率只有 3% 的人也不划算。全年综合所得扣完各项后不超过 36000 元，就落在这一档。这些人交钱时省 3%，领钱时再交 3%，正好抵消，钱却白白锁到退休。每月工资被扣了个税，不等于你就在 10% 那一档，要看全年扣完各项后的数。每年的缴费额度按自然年度累计，第二年重新算，当年没交满的不能结转到下一年。这项政策从 2024 年 12 月 15 日起在全国实施（全国）

21. 健身房按次付费或短周期付费，除非有一年以上的稳定记录

成本：按次买，单次价格比年卡摊下来贵一些。你要老实估计自己一个月到底去几次。
说人话：美国那份三年的数据里，选月费 70 美元以上合同的会员，平均每月只去 4.3 次，折合每次超过 17 美元。而按次买 10 次卡，每次只要 10 美元。这些人在会籍期间平均多付了 600 美元。除非你已经有一年以上稳定去的记录，否则按次买或者买短期的更划算。
收益：这项研究看的是美国 3 家健身俱乐部 7,752 名会员 3 年的数据。选月费超过 70 美元合同的会员，平均每月只去 4.3 次，折合每次超过 17 美元。而 10 次卡只要每次 10 美元。这些人在会籍期间平均多付了 600 美元。另外，月付会员超过一年还没退卡的比例，比年付会员高 17%（美国，三年面板数据）

22. 交预付款要签书面合同；商家出风险要停收，跑路前你有权要回未消费的余额

成本：不花钱。难的是当场坚持要一份书面合同，不接受「先充了再说」。
说人话：商家收你的预付款，必须和你签书面合同，写清楚怎么退。商家经营出了大问题，就该停止收钱，要停业或搬走也得提前告诉你。这时你可以要它接着提供服务，或者把没花完的余额退给你。商家违反这些规定会被罚款。
收益：条例规定，商家收预付款必须订立书面合同，并且在合同里约定退款方式。商家出现重大经营风险的，应当停止收取预付款。商家决定停业或者搬迁的，应当提前告知消费者。消费者有权要求它继续履行，或者退还没消费完的余额。违反的，可以处违法所得 1 到 10 倍的罚款；没有违法所得的，处 50 万元以下罚款

23. 大额非必需购买设 24 小时冷静期，网购善用七日无理由退货

成本：不花钱。想要的东西要晚一天才拿到。退货的运费通常要你自己出。难的是当天忍住不下单。
说人话：省下来的，是那些你第二天就不想要的东西。网购的东西，从你收到货那天算起，七天之内可以无理由退。有几类不能退：按你的要求定做的，生鲜和容易坏的，已经拆封的数字商品，还有报刊。
收益：省下来的是冲动买的东西里「第二天就不想要了」的那部分。这部分占多少，给不出统一的比例。网上买的商品，从收到那天算起七日内可以无理由退货。有四类除外：定做的、鲜活易腐的、已经拆封的数字商品、报刊（中国，2017 年起施行）

24. 不为「划线价」和大促囤货

成本：不花钱。代价是有些真折扣你也放过了。你得记住自己常买那几样东西的日常价。难的是大促当天忍住不囤。
说人话：人判断一样东西贵不贵，靠的是最先看到的那个数字，之后再怎么调整都调不够。所以「原价 999 现价 499」会让你系统性地高估它有多便宜。而按规定，打折要拿来当基准的，只是这家店促销前七天里的最低成交价。那个划掉的价格，不一定真卖过。
收益：人的判断会被最先看到的数字定住，之后再调整通常调不够。所以「原价 999 现价 499」会系统性地抬高你对「便宜了多少」的估计。监管规定，折价的基准应当是促销前七日内同一家店的最低成交价，打几折要拿这家店促销前七天里实际卖出去的最低价当参照。划掉的那个价格，不一定真的卖过（中国，2020 年起施行）

25. 保险优先买消费型，把「返还」「分红」当作不保证的部分

成本：消费型保险到期不返钱，心里会觉得「这钱白花了」。存钱的事要你自己安排。难的就是接受这笔钱拿不回来。
说人话：分红和返还的那部分钱，保险公司不保证给你。说明书上必须用加粗字写明「未来的保单红利为非保证利益」。你为返还多交的保费，等于交给保险公司替你存着，收益不保证，想取出来也不容易。
收益：监管规则要求，分红型产品的说明书要用加粗字体提示「未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的」。红利演示就是保险公司给你看的那张分红测算表，它的利差上限是 4.5% 减去产品预定利率。预定利率就是合同里定死的那一档收益率。返还型和分红型多交的那部分保费，相当于交给保险公司代管的储蓄。它收益不保证，流动性也差，想取出来不容易（中国，2023 年起施行）

26. 三者险买够：交强险限额全国统一且不高，超出的部分从你自己家里出

成本：商业第三者责任险一年几百到上千元。保额买得越高，平摊到每一元保额上的保费反而越便宜。
说人话：你有责任时，交强险最多赔三项：死亡伤残 18 万元，医疗费用 1.8 万元，财产损失 2000 元。三项分开算，不能互相挪用。撞伤人的赔偿很容易超过这些限额，超出的钱要你自己家掏，所以商业三者险要买够。
收益：交强险在全国范围内实行统一的责任限额。限额分成四项分别计算：死亡伤残、医疗费用、财产损失，以及你没有责任时的赔偿。2020 年车险综合改革以后，现行的总责任限额是 20 万元。这 20 万元里，死亡伤残 18 万元、医疗费用 1.8 万元、财产损失 0.2 万元。你没有责任的时候，死亡伤残 1.8 万元、医疗费用 1800 元、财产损失 100 元。超出限额的部分由侵权人自己承担，撞了人的一方要自己掏钱。没投交强险的，车辆会被扣留，还要罚应缴保险费的 2 倍

27. 先存出 3 到 6 个月生活费的应急金，放在随时能取的地方

成本：不花钱。代价是这笔钱要放弃更高的收益，只能放在活期、货币基金，或者随时能取的存款里。难的是攒的过程中忍住不动它。
说人话：把 3 到 6 个月的生活费放在随时能取出来的地方。这样失业或者生病的时候，你就不用去借那种一年要付 18% 利息的钱，也不用亏着把手里的投资卖掉。存在银行里的钱有存款保险，同一家银行最高赔 50 万元。
收益：有了应急金，失业或者生病的时候你就不用去借钱，也不用亏着把投资卖掉。消费贷和信用卡最低还款按年算的利率，见本节第 7 条（不用信用卡最低还款）。存在银行里的钱受存款保险保护，同一家银行最高偿付 50 万元（中国，2015 年）

28. 提前还房贷之前先做一道比较题，不要凭感觉

成本：不花钱。花半小时算一笔账。你要老实估计自己能拿到的、扣完税以后的稳定收益率。
说人话：提前还房贷，等于稳稳赚到你的房贷利率。所以只问一件事：你能长期稳定拿到的税后收益，比房贷利率高吗？高就别急着还，不高或说不准就还。等额本息前几年利息占得多，越早还省得越多。银行 App 的「提前还款试算」能直接算出数字。
收益：算法是这样。先设房贷年利率为 r，按你的合同来。2026 年 8 月 20 日 5 年期以上 LPR 为 3.5%，实际执行的利率是在 LPR 上加点或者减点。再设 g 为你可选的另一种投资扣完税后的年化收益：这笔钱换个地方投，平均每年能赚到的比例。提前还款的确定收益率就是 r，每还掉一笔，就等于稳稳赚到了 r。如果 g 稳定大于 r，钱留在投资里更划算。如果 g 小于 r，或者 g 根本说不准，那提前还款就等于锁定一笔无风险的 r。等额本息前几年你还进去的钱里，利息占得多，所以越早还省下的利息越多。这一点用银行 App 的「提前还款试算」直接看数字（中国，2026 年利率）

29. 网购认平台规则和法条，不认主播和「好评」

成本：不花钱。下单前多看一眼售后条款和定金规则。收到货以后，把订单、直播回放截图和聊天记录都留好。难的是不被主播的气氛带着走。
说人话：商家骗你，按你付的价款三倍赔，不到 500 元的按 500 元算。平台明知卖家侵权还不管，要跟着一起赔。定金最多收合同金额的 20%，你违约定金不退，卖家违约要双倍退你。直播间刷单、刷好评要担责，大数据杀熟是明文禁止的。
收益：经营者有欺诈行为的，按价款的三倍赔偿，不足 500 元的按 500 元算。平台明知道或者应该知道卖家侵权却不处理的，要承担连带责任，这笔赔偿你可以直接找平台要。直播间和主播不得虚构交易、关注、浏览、点赞这些流量，也不得发布虚假信息，造成损害的要承担民事责任。组织虚假交易、虚假评价帮人刷宣传的，罚 100 万元以下；情节严重的罚 100 万到 200 万元，还可以吊销执照。定金不得超过合同标的额的 20%。你不履行合同，定金不退；卖家不履行，要双倍返还给你。用个人信息做自动化决策的，不得在交易价格等条件上搞不合理的差别待遇，这就是俗称的大数据杀熟（全国）

30. 直播间买的东西出了问题，先向平台要卖家和带货人的信息，平台必须给

成本：不花钱。向平台提出要求就行。
说人话：直播间买东西出了问题，最常见的死结是你找不到该告谁。这时候你可以直接要求平台，提供直播间运营者和带货人的信息，以及相关的经营记录。平台必须给。
收益：发生消费争议的时候，直播营销平台的经营者应当按照消费者的要求，提供直播间运营者、直播营销人员的相关信息，以及相关的经营活动记录。直播维权最常见的难处是找不到该告谁，拿到这些信息就知道该告谁了

31. 买到不安全的食品，除了退钱还能要十倍价款，增加赔偿不足一千元的按一千元算

成本：不花钱。把食品、包装、小票留着，别扔也别洗，当场拍照。先找商家或者平台，谈不成就打 12315。真走到起诉，要几个月。难的是忍住别把东西先扔了。
说人话：买到过期、变质的食品，东西本身、包装和小票就是你的证据，别急着扔。你可以要价款十倍或损失三倍的赔偿，不到一千元的按一千元算。找卖家还是找厂家由你挑，被你找上的那一方必须先赔，不许推给另一方。
收益：因为不符合食品安全标准的食品受到损害的，你可以向经营者要求赔偿损失，也可以向生产者要求。接到你赔偿要求的那一方实行首负责任制，要先行赔付、不得推诿。意思是你找的是谁，谁就得先把钱赔了，不能把你推给另一方。除了要求赔偿损失，你还可以要求对方支付价款十倍或者损失三倍的赔偿金，而且「增加赔偿的金额不足一千元的，为一千元」。但有一处例外：「食品的标签、说明书存在不影响食品安全且不会对消费者造成误导的瑕疵的除外」。司法解释还定了几条。第一，要同时满足三个条件。购买者是因为个人或者家庭生活消费需要买的。食品不符合食品安全标准。又没有证据证明他买的时候就知道。满足了就「以其实际支付价款为基数计算价款十倍的惩罚性赔偿金」。第二，明知不符合标准还是买、然后索赔的，人民法院只「在合理生活消费需要范围内」支持。连续购买、反复起诉的，按多次购买的总数放在同一个范围内认定。第三，有几种瑕疵法院不支持惩罚性赔偿，前提是它不会让消费者对食品安全产生误解。这几种瑕疵是：文字字号不规范，有错别字、多字漏字。还有净含量与规格的标示方式不规范。还有对没有特殊贮存条件要求的食品没有标示贮存条件（全国）

32. 买大件前先查国家抽检通报、3C 认证和能效标识

成本：不花钱。花几分钟，在市场监管总局和认监委的官网上查一下。
说人话：2024 年国家抽检了 25250 批次产品，14.3% 不合格。电商渠道更差：抽了 7297 批次，23.5% 不合格；实体店是 15.1%。买大件之前花几分钟，查一下抽检通报，再查一下 3C 证书是不是真的。该贴能效标识的，不能缺。
收益：2024 年国家监督抽查了 25250 批次产品，不合格率 14.3%。其中电商渠道抽了 7297 批次，不合格率 23.5%，比上一年升了 1.8 个百分点。实体店抽了 8055 批次，不合格率 15.1%。强制性产品认证（3C）的证书，可以在认监委官网的「认证结果」栏里查真伪。能效标识按产品目录强制管理，标识上必须有能效等级、能效指标和能效信息码。伪造、冒用能效标识，或者该标不标的，按节约能源法处罚（全国）

33. 手串、玉石、名表、潮玩按「花掉的钱」算账，不按「存下的钱」算

成本：不花钱。只是别把「以后能升值」算进你买它的理由里。难的是忍住不为「保值」加预算。
说人话：这类东西的价钱里先含了一截消费税：每只 1 万元及以上的手表是 20%，金银铂金首饰和钻石是 5%，其他珠宝玉石是 10%，增值税另算。这笔税转手卖掉时拿不回来。真喜欢就当消费买，别算成理财。
收益：先看买入这一头。《消费税税目税率表》定的税率是这样的。「高档手表」20%。「贵重首饰及珠宝玉石」里，金银首饰、铂金首饰、钻石及钻石饰品 5%。其他贵重首饰和珠宝玉石 10%。「高档手表」的口径是「销售价格（不含增值税）每只在 10000 元（含）以上的各类手表」。再看变现这一头，依据是《典当管理办法》。第三十六条：典当期限最长不得超过 6 个月。第三十七条讲的是当金利率，指典当行借给你那笔钱的利息。这个利息按中国人民银行公布的 6 个月期法定贷款利率和典当期限折算。利息不得预扣，不能从给你的钱里先扣走。第三十八条：动产质押典当（押手表玉石这类东西）的月综合费率，不得超过当金的 42‰，每月另收的综合费用不超过借款额的 4.2%。房地产抵押是 27‰，财产权利质押是 24‰。第四十条：期限到了以后 5 日内既不赎当也不续当，就算绝当，东西不再等你来赎。第四十三条：估价金额 3 万元以上的绝当物，可以委托拍卖。拍卖收入要先扣掉拍卖费用和当金本息。剩下的退还给当户，不够的部分还要向当户追索（全国）

34. 珠宝玉石只认带 CMA 标志的检测报告，并到发证部门官网核一下这家机构

成本：不花钱。下单之前查一次出证机构的资质，几分钟就够。
说人话：证书能伪造，所以要查的是出证书的那家机构。检测机构对外出报告必须有资质，报告上要印 CMA 标志。发证部门会在官网公布机构名单，你自己就能查这家在不在上面。官方查处的案子里，随货的「国检证书」有自己找人做的。
收益：先看规则，依据是《检验检测机构资质认定管理办法》。第二条：资质认定，是对「向社会出具具有证明作用的数据、结果」的检验检测机构做的评价许可：先审查它，再发给它出证书的资格。第十五条：资质认定标志由 CMA 图案和资质认定证书编号两部分组成。第二十一条：机构对外出具有证明作用的数据、结果的，应当在检验检测报告上标注资质认定标志。第二十二条：资质认定部门应当在官方网站上公布取得资质认定的机构信息，并注明证书状态。第三十四条：没有依法取得资质认定就擅自对外出具有证明作用的数据、结果的，处 3 万元罚款。第三十七条：伪造、变造、冒用资质认定证书或者标志的，处 3 万元以下罚款。再看官方案例，出自市场监管总局 2026 年 6 月 4 日公布的传统工艺市场「打假清源」典型案例。一，江苏东海一个直播间宣称，卖的是「天然的、无酸洗、无优化、缅甸的 A 货」。直播间还配了「国检证书」。送检结果却是石英岩玉（染色）、翡翠（处理）、玻璃和塑料。那张证书是当事人自己联系人做出来的。二，同一个县还有一案，扣押了 469 件疑似假冒的天然水晶制品，检出 210 件是天然水晶、259 件是合成水晶。三，河南镇平一家店铺私自做了一块展板，用于直播。展板上写的是「GIA CMA 中玉珠宝玉石鉴定中心认证合作单位」。这家店还从网上买了 181 只「国家珠宝玉石质量监督检验中心」的合格证标识。这些标识配着手镯一起卖（全国）

35. 盲盒、抽卡这类随机销售，按「这笔钱不会回来」算

成本：不花钱。只是买之前把预算定死。难的是没抽到想要的那个，还要停手。
说人话：商家必须把抽取规则、抽取概率、限量款数量摆在显眼处，不许后台操纵结果，不许设空盒。保底和花钱、抽取次数的上限，文件只是鼓励商家做。网上买的盲盒，商家讲清楚、你也确认过的，拆封后就不能七日无理由退货。
收益：依据是《盲盒经营行为规范指引（试行）》。第九条列了一串关键信息，应当以显著方式对外公示，保证消费者买之前就知道。这些信息是：商品名称、种类、样式、抽取规则、商品分布、限量商品投放数量、抽取概率、商品价值范围。同一条还规定了三件不许做的事。一是不得通过后台操纵改变抽取结果、随意调整抽取概率等方式变相诱导消费。二是不得用折现、回购、换购等方式拒绝或者故意拖延发放盲盒。三是不得设置空盒。第十一条只是「鼓励」经营者建立保底机制，通过设定抽取时间、抽取金额上限和次数上限等方式引导理性消费。第十七条管的是以互联网形式卖的盲盒商品。经营者充分告知提示了，消费者也在单次购买时确认了，这种盲盒拆封后可以不适用七日无理由退货。经营者不得用默认勾选的方式替代消费者的确认环节。第二十一条：不得以盲盒的名义从事或者变相从事赌博活动。第二十三条：不得向未满 8 周岁的未成年人销售盲盒；向 8 周岁及以上的未成年人销售，应当依法确认已经取得相关监护人的同意（全国）

36. 在意食品里加了什么，就买预包装的：散装柜台法律上不要求标配料表

成本：不花钱。同样的东西，预包装的通常比散装贵一点。看一眼配料表，几秒钟。
说人话：法律只要求预包装食品标配料表，散装的不要求。散装柜台只要标名称、生产日期、保质期和谁生产的。所以「没写添加剂」不等于「没加」，只等于法律没要求写。在意就买预包装的那一版，配料表和添加剂名称都印在上面。
收益：食品安全法第六十七条规定，预包装食品的包装上应当有标签。标签必须标明九项内容。其中第二项是「成分或者配料表」，第七项是「所使用的食品添加剂在国家标准中的通用名称」。第六十八条对散装食品的要求少得多。原文是：食品经营者销售散装食品，应当在散装食品的容器、外包装上标明「食品的名称、生产日期或者生产批号、保质期以及生产经营者名称、地址、联系方式等内容」。这一条没有提配料表，也没有提添加剂。冷冻水产品是这个差别最明显的地方。GB 2760—2024 允许在冷冻水产品里用磷酸及磷酸盐做水分保持剂，俗称保水剂。最大使用量是 5.0 g/kg，以磷酸根计。在这个量以内用是合法的。出问题的是超量用和包冰增重。2025 年央视 3·15 晚会曝光虾仁「违规超量添加保水剂（复合磷酸盐）及包冰增重」之后，市场监管部门要求企业「产品标签应明确标注保水剂（如磷酸盐）成分、净含量（扣除冰衣重量）、配料表」（全国，食品安全法 2025 年第三次修正，2025 年 12 月 1 日起施行）

37. 亏了的股票也要按事先定好的规则卖掉，不靠往下补仓摊平成本翻身

成本：不花钱。难的是承认这一笔已经亏了，然后把它卖掉。
说人话：人的本能是赚了就卖、亏了死扛。一万个美国账户七年的记录里，涨了的股票被卖掉的可能比跌了的高五成以上。同一批人还更爱给亏着的股票加仓。可他们留下的亏损股，后面一年平均还比卖掉的那些差 3.4 个百分点。
收益：这项研究看的是美国一家折扣券商 10,000 个账户 1987 到 1993 年的全部交易记录。盈利股被卖出的比例（PGR）是 0.148。亏损股被卖出的比例（PLR）是 0.098。两者相差 0.050，t 值超过 35。按天算，涨了的股票被卖掉的可能性比跌了的高 50% 以上。同一批账户给亏损股加仓也更积极。亏损股被再买一次的比例是 0.135，盈利股是 0.094，t 值 19。研究还检验了「留着的会涨回来」这个想法。结果是反的：卖掉的盈利股在此后一年的超额收益，平均比留着没卖的亏损股高 3.4 个百分点。超额收益指的是比市场指数多出来的那一部分。作者还按平均值算过一个例子。同样卖掉 1000 美元的股票，卖亏损的那只比卖盈利的那只，此后一年回报高约 4.4%。这 4.4% 里含了卖亏损股提前抵税省下的钱。抵税是按美国的税制算的（美国，1987 到 1993 年）

38. 想买美股这类海外资产，走 QDII 基金或港股通，别去境外券商开户，也别拿每年的换汇额度去买

成本：不花钱。在自己的银行或证券 App 里就能买 QDII 基金，几分钟。代价是能买的品种比境外券商少。
说人话：老虎、富途、长桥这类境外券商，2026 年 5 月起不许再给境内的人开户。已经开了的，两年内只能卖出、把钱转出来，不能再买。换汇额度也不许拿去买境外股票，违规的当年和之后 2 年都不能再用这个额度。想买海外资产，走 QDII 基金或港股通。
收益：2026 年 5 月 22 日，证监会、工业和信息化部、公安部、中国人民银行、市场监管总局、金融监管总局、国家网信办、国家外汇局八个部门印发《综合整治非法跨境证券期货基金经营活动实施方案》。总体要求是「经过2年集中整治，全面取缔境外证券期货基金经营机构非法跨境经营活动」。境外机构不得在境内开展营销招揽，不得「提供相关开户、处理交易指令、资金划转等交易服务」。对已经开了户的人，方案写的是「禁止境外机构为存量投资者在境内非法提供买入交易、转入资金等服务，只允许单向卖出交易并转出资金」。两年期满后，「全面关停境内网站、交易软件及配套服务器」。同一天证监会通报，拟没收老虎、富途、长桥境内外相关主体全部违法所得，并依法严厉处罚。配套的答记者问写明，要「引导境内投资者通过港股通、合格境内机构投资者（QDII）及跨境理财通等合法渠道开展境外投资」。换汇这头，国家外汇局的《个人购汇申请书》写明，个人购汇「不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目」。违规的人列入「关注名单」，「当年及之后连续 2 年不享有个人便利化额度」，还会被行政处罚、移送反洗钱调查，信息纳入个人征信记录（全国，2026 年 5 月起）

39. 只给自己扛不住的损失买保险，扛得住的损失用应急金兜着

成本：不花钱。要做的是把家里可能遇到的大损失列一遍，看哪几样存款扛不住。一次半小时。
说人话：你交的保费不会全部赔回来，有一部分要付保险公司的费用和利润。所以值得买的，是很少发生、一旦发生家里掏不出来的损失，比如大病、开车撞伤人、家里挣钱的人走了。存款扛得住的小损失，交给应急金。
收益：保险公司收上来的保费，只有一部分会作为赔款付出去。剩下的要付销售和运营的费用，还有公司的利润。监管要求卖个人短期健康险的公司，每半年在官网公布一次「综合赔付率」。它大致是赔出去的钱占保费的比例，想知道一家公司赔出去多少，可以去它官网查。所以对一件损失来说，买保险长期平均是亏一点钱。换来的是把一次能压垮家里的大额支出，摊成每年一笔小钱。损失越小、你越掏得起，这笔交换越不划算。按这个标准，书里已经写过的几样是值得买的。一年期医疗险见第 7 节第 20 条（一年期医疗险）。有车的人见本节第 26 条（三者险）。出国的人见第 21 节第 4 条（境外医疗）。家里有人靠你的收入过日子的，见本节第 40 条（定期寿险）（全国，2021 年起）

40. 家里有人靠你的收入过日子，先给挣钱的人买定期寿险，别先给孩子买

成本：一年几百到几千元，看年龄、保额和保多少年（作者粗估，无官方数字）。投保前要如实告知健康状况，一次性花半小时。
说人话：定期寿险只保固定的年数，这些年里人走了，家里拿到一笔钱。它是给靠你收入过日子的家人留的，比如房贷没还完、孩子还小。没人靠你养，就用不着。孩子不挣钱，给孩子买的死亡保险，法律还限了能赔多少。
收益：监管对寿险的定义是：以人的寿命为保险标的的人身保险，分定期寿险、终身寿险、两全保险等。定期寿险以被保险人死亡为给付保险金的条件，保险期间是固定的年数。终身寿险保到终身。意外伤害保险只在意外事故导致身故、残疾时才赔，生病去世不赔，代替不了寿险。以死亡为给付条件的合同，要经被保险人本人同意并认可保额，否则合同无效。父母给未成年子女投保死亡保险不受这条限制，但因孩子死亡给付的保险金总和，不得超过监管机构规定的限额。寿险保额通常在数十万元级，收益因此定为大。保额买多少没有官方口径。作者的算法是：没还完的房贷，加上孩子长到成年前的开销，再加几年的家用（全国，2015 年修正）

41. 签了一年以上的人身险又后悔，在犹豫期内退掉，保费基本全退

成本：不花钱。打保险公司的客服电话或者去柜台办，十几分钟。难的是签完以后，在 15 天里静下心把合同读一遍。
说人话：一年以上的人身险都有犹豫期。在银行买的，是收到保单后 15 天，这期间退保最多扣 10 元工本费。过了犹豫期再退，只能拿回保单里能退的那部分钱，往往比交的少。保险公司打回访电话问你清不清楚，没弄懂就别说清楚。
收益：保险期间超过一年的人身险，监管要求写明犹豫期从哪天算、有几天。投保人在犹豫期里有什么权利，也要写明。长期健康险的犹豫期不得少于 15 天。在银行买的、保险期间超过一年的保险，合同里一律约定 15 日犹豫期。它从你收到保单并书面签收那天算起，按自然日算。这类保单的封面上要印这句提示：「您在收到保险合同后15日内有全额退保（扣除不超过10元的工本费）的权利。超过15日退保有损失。」过了犹豫期，你仍然可以随时解除合同。保险公司要在 30 日内，按合同约定退还保单的现金价值（保单里能退的那部分钱）。金融监管部门的风险提示说，长期人身险犹豫期后退保，现金价值往往低于已交的总保费。一年以上的人身险新单，保险公司要在犹豫期内回访你。回访要确认你知不知道退保的损失和犹豫期的权利（全国，2010、2019 年起）

42. 在银行柜台签字前，先看清手里的是存款还是保险

成本：不花钱。签字前多看两分钟合同封面。
说人话：银行能代卖保险，但不许说成存款。保险合同的封面要用大字印「保险合同」和保险公司的名字，不许出现「存款」「储蓄」字样。封面上是保险公司，这钱就不是存款，过了犹豫期再退会亏。65 岁以上的人在银行买，原则上只能买收益确定的。
收益：规定写明，银行不得把保险和储蓄存款、基金、银行理财混在一起卖。不得把保险的收益和存款简单类比，不得把不确定的收益说成保证收益。保险单证和宣传材料不许用银行的名称和标识，不许出现「存款」「储蓄」「与银行共同推出」这类字样。保险单封面要用不小于 72 号的字印「保险合同」，用不小于二号的字印保险公司名称。有三种人买保险，原则上只能卖保单利益确定的产品：投保人超过 65 周岁的；买期缴产品、投保人超过 60 周岁的；填的年收入低于当地居民人均可支配收入的。这三种人的保单还要转给保险公司人工核保，不许在网点自动出单。保险公司的人不许在银行网点里卖保险。银行卖的一年以上保险，有 15 日犹豫期，过了犹豫期退保就有损失（全国，2019 年 10 月起）

43. 想退保就自己找保险公司办，别找「代理退保」，觉得被误导了打 12378 投诉

成本：不花钱。自己打保险公司客服电话或者去柜台，比交给中介多跑一两趟。
说人话：网上喊「全额退保、不成功不收费」的，多半是非法代理退保。他们要拿走退回来的钱的三到五成，还要你的身份证、银行卡和验证码。退了保，保障也就没了。觉得被误导了，先找保险公司客服，谈不拢打 12378，全程免费。
收益：2026 年 2 月，金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会联合发了风险提示。它说「全额退保」这类说法属于不实信息，和保险法等法律法规不符。「代理维权」的人会收高额服务费，你中途想退出，还可能因为「违约」吃官司。他们还会收集你的手机卡、银行卡、保单、家庭住址、孩子的学校这些信息。这些信息被倒卖，你可能碰上电信诈骗和盗刷。宁夏金融监管局 2026 年 6 月的提示写得更细。这类中介约定退保成功后，收退保金额 30% 到 50% 的代理费，中途不干了要交高额违约金。他们教人编造销售误导、代签名这类理由去投诉。照做的人可能违反治安管理处罚法，严重的可能涉嫌诬告陷害或敲诈勒索的共同犯罪。退保后保险责任马上终止。以后再买同类保险，可能因为年纪大了、身体查出问题，而涨价或者被拒保。真被误导了，先找保险公司官方客服投诉协商，谈不拢打 12378 银行保险消费者投诉维权热线，全程免费。只是一时交不起保费，可以先问保险公司能不能办减额交清、保单贷款这类服务。减额交清就是以后不再交钱，保额按比例降下来（全国，2026 年）

44. 保单上把受益人写成具体的人，出了事记得去领钱：寿险 5 年、其他保险 2 年内要主张

成本：不花钱。投保时填一次，以后改受益人要书面通知保险公司。
说人话：没写受益人，或者受益人先走了，保险金就算遗产，要先拿去还去世的人欠的债。受益人写了「妻子某某」，后来离婚了，出事时算没写。家里人要知道有这张保单：寿险从知道出事起 5 年内要去主张，其他保险是 2 年。
收益：保险法规定，受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定的，要经被保险人同意。有三种情况，保险金算被保险人的遗产，按继承的规矩给。一是没指定受益人，或者指定得不清楚。二是受益人死在被保险人前面，又没有别的受益人。三是受益人依法丧失或者放弃受益权，又没有别的受益人。受益人和被保险人在同一件事里去世、分不清先后的，推定受益人先死。算作遗产的钱，要先清偿去世的人欠的税和债，剩下的才分。最高法的解释写明：受益人写成「姓名加身份关系」，出事时身份关系变了，算没指定受益人。改受益人没通知保险公司的，对保险公司不生效。领钱的诉讼时效，人寿保险是 5 年，其他保险是 2 年，都从知道或者应当知道出事那天算起。寿险保额通常在数十万元级，收益因此定为大（全国，2015 年修正、2021 年起）

45. 别拿钱买比特币、泰达币这类虚拟货币，别人拉你一起投也不跟：交易不受法律保护，亏了打官司也要不回来

成本：不花钱。不买币，不进「带单」「稳赚」的币圈群。代价是币价上涨的时候赚不到。
说人话：国内不承认虚拟货币是钱，个人买币的交易可以被判无效，亏了算自己的。有人跟人买泰达币，付了约 44.8 万元，后来平台提不了现，起诉要钱被法院驳回。被人偷走的是另一回事，偷的人照样按盗窃罪判。
收益：2026 年 2 月，人民银行等八个部门发了银发〔2026〕42 号通知。通知写明，比特币、以太币、泰达币这类虚拟货币「不具有法偿性，不应且不能作为货币在市场上流通使用」。人民币换币、币换币、发币融资，都属于非法金融活动，「一律严格禁止」。境外机构也不许给境内的人提供这类服务。个人投资这一头，通知原话是：「任何单位和个人投资虚拟货币、现实世界资产代币及相关金融产品，违背公序良俗的，相关民事法律行为无效，由此引发的损失由其自行承担」。2021 年的银发〔2021〕237 号通知同时废止，这句话在新通知里保留了。法院案例：汤某 2018 年 2 月到 2019 年 7 月，向两个自称平台商户的人买泰达币，付了约 44.8 万元（精确值 448000 元）。后来平台提不了现，也登不上。他起诉要回这笔钱。法院认为用人民币换虚拟货币，这个投资行为无效，损失由他自己承担，驳回了起诉，二审维持（江苏宜兴，2025 年 3 月发布）。被偷是另一回事：有人账户里价值 400 余万元的虚拟币被「黑客」盗走，其中一名盗窃者被以盗窃罪判 7 年，罚 2 万元（河南郑州）

46. 没单位的人自己交职工养老保险，按最低档交、先把年限交够最划算；别当成一交就赚，按最低档也要领约 10 年才回本

成本：钱全部自己出，按缴费基数的 20% 交，最低档每月也要几百到上千元。要按时交满 15 年以上，2030 年起这个年限逐年往 20 年涨。交满退休之前，这笔钱取不出来。
说人话：没单位的人自己交职工养老，按最低档交、把年限交够最划算。领的钱大头跟着退休那年当地的平均工资走。按那时的工资水平折算，最低档交 15 年、60 岁开始领，约领 10 年回本，往高档多交的部分要领约 17 年。值得交，但不是一交就赚。
收益：怎么交、怎么领，国务院 2005 年的决定写明了。没单位、自己交的人（正式说法是灵活就业人员）按缴费基数的 20% 交，其中 8% 记进个人账户。2019 年起，缴费基数可以自己选。范围是本省全口径城镇单位就业人员平均工资的 60% 到 300%。退休后的养老金分两块。第一块叫基础养老金。把当地上年度在岗职工月平均工资，和你自己的平均缴费工资加起来除以 2，每交满 1 年发 1%。第二块叫个人账户养老金，是账户里的钱除以计发月数。60 岁退休的计发月数是 139，55 岁是 170，退休越晚，月数越少。下面是按公式自己算的例子，不是官方数字。假设退休那年当地月平均工资 8000 元，两种平均工资按同一个数算。下面的金额都按退休那年的工资水平折算，个人账户的利息按刚好跟上工资上涨算。按最低档 60% 交，缴费基数是 4800 元，每月交 960 元。交 15 年共交约 17.3 万元（精确值 172800 元）。60 岁起每月领约 1457 元：基础养老金 960 元，个人账户养老金约 497 元。一年约 1.75 万元（精确值约 17487 元），要领约 9.9 年才回本，也就是领到 70 岁上下。按 100% 档交，15 年共交约 28.8 万元（精确值 288000 元），每月领约 2029 元。比最低档多交的约 11.5 万元（精确值 115200 元），每月只多领约 572 元，要领约 16.8 年才回本。原因是基础养老金有一半按当地平均工资算，和你交多少无关，交得少的人占便宜。按最低档每多交一年，回本年限还是约 9.9 年，比提高档次划算。按最低档交，基础养老金占了领到的钱的大头。这个回本年限和当地工资高低无关。工资高的地方，交的和领的按同一个比例变高，回本年限不变。早年交的钱面额小，退休时却按当时的平均工资发。所以只看交钱和领钱的面额，回本比 9.9 年早。法律规定：退休时累计交满 15 年，才能按月领。不满的，可以接着交满。2030 年 1 月 1 日起，这个最低年限每年提高 6 个月，逐步提高到 20 年。人去世了，个人账户里剩的钱可以继承。国家会根据职工平均工资增长和物价上涨，适时调高养老金。养老保险基金不够发的时候，由政府补贴（全国）